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2018-06-22 00:17:40

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  因而,有人将其理解为信用卡的互联网化,是一张“看不见”的信用卡。

  然而,在艾瑞咨询高级分析师李超眼中,传统信用卡与消费类金融产品却有着本质上的区别。

  “消费类金融产品瞄准的是消费,而传统信用卡却并一定。”李超分析,传统信贷强调把额度拨给用户,以其需求进行支配。只是默认钱最终用于消费,却无法把控后端,即用户最终把钱用在了哪儿。而这些新型信贷产品更强调消费,平台实际上只是把商品“贷”给消费者,却不是直接给钱。

  这样的产品设计,对于金融平台来说,可在一定程度上提升风控能力;但对于消费者来说,传统信用卡也可以完成赊购功能,为何对消费金融青眼有加呢?

  数字可能会告诉答案。据“花呗”官方消息,在使用“花呗”的所有用户中,有60%的人从来没有使用过信用卡,且近一半用户来自于三四线城市。同时,全国约有四分之一的90后使用过花呗。这部分年轻的消费群体,他们的消费意愿旺盛,但在资金上却有一定的困难。

  “消费类金融产品,实际上覆盖了部分传统金融没有服务好的群体。”李超指出,由于中国个人信用体系的不健全,传统金融机构无法充分满足个人消费信贷需求,覆盖人群有限。

  在国内消费需求增长的大背景下,中国信贷市场的发展却并不均衡。资料显示,截至2015年年底,中国整体信贷余额约为94万亿人民币。其中,个人消费信贷余额为19万亿,仅占整体信贷余额的两成左右。

  电商巨头齐齐发力这一“风口”

  出生在线上土壤的消费金融产品,自然嵌入了互联网的特质——免费。

  于是,在许多平台都不难发现“零利率”信贷产品,不靠利息,平台如何实现盈利?

  李超向记者介绍,除传统利息收入外,这些新型信贷产品更多着眼于非现金类收益。“一方面,这类金融产品可以增加用户对平台的依赖性,进而带来流量红利;另一方面,在用户黏性增加的同时,也会增加平台对后端商户的吸引力,会有更多的商户愿意落户该平台。”

  看来,扩大用户规模,这一互联网产品的发展“套路”,在消费金融身上依旧适用。

  而在消费金融领域,惯常的逻辑是,抓到消费场景也就找到了用户。“消费即场景,对场景的争夺和覆盖是消费金融机构的立命之本。” 易观金融中心分析师王蓬博指出。

  京东金融副总裁许凌表示,需要金融与消费场景的结合。当购买行为与场景紧密结合时,这一消费闭环就会完成得非常快。在设计任何一款产品时,都要做到,融入场景。

  依托自身的电商平台,以京东、阿里为代表的电商巨头,已经掌控住一块巨大的消费场景。近年来,它们又将触角不断向外延伸,丰富场景资源。

  “走向开放。”这是“花呗”及“白条”在接受科技日报记者采访时,不约而同指出的发展策略。

  目前,“花呗”除了支持天猫、淘宝等网购平台,还接入了滴滴打车、12306、线下的大型超市商场等高频生活场景。“不论是线上还是线下,不论是我们生态体系内还是我们生态体系外,都可以使用(花呗)。” 蚂蚁金服副总裁、浙江网商银行行长俞胜法表示。

  同时,“白条”也加紧走出京东生态圈,启动“白条+”战略,接入家装、租房、旅游、教育等多个场景,不断推出场景化消费金融产品。

  线上抢场景,线下则抢商户。然而,相比线上的热闹,线下则相对安静很多。除少数产品(如京东金融的“白条闪付”)外,目前线下类产品种类并不多见。“线上线下如何做到更好地融合,如何在线下进行渗透、把信贷服务在实体商铺中的呈现,这些是下一步消费金融发展的契机。”李超预测道。

  风控要靠大数据

  在场景数量增多扩大、用户规模扩大后,如何控制风险?

  “目前,各大平台均自建有大数据征信系统以及风险控制系统。比如电商系消费金融公司,将其拥有的海量消费交易数据作为风控支撑。”王蓬博对记者说。

  依托电商积累的用户数据,京东金融构建了大数据模型,预判和规避风险。许凌介绍,京东金融开发了四大体系:风险控制模型体系、量化运营模型体系、用户洞察模型体系、大数据征信模型体系。

  “依托大数据征信,目前已完成了超过一亿的用户评分。”许凌表示,未来将从身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好及信用风险预测6个维度刻画用户,让系统去“认识”每位用户,依据其信用状况来给予授信。

  在风控问题上,“花呗”也推出了一套智能实时风控系统(CTU系统)。

  风控能有多智能?蚂蚁金服负责人给记者举了一个例子。在北京早高峰,如果有人在西二环电子支付了一笔账,几分钟后,这个人又在东四环刷了一笔大额资金,随后又回到西四环刷了一单。那么,系统可能会拒绝这笔支付。

  原因在于,早高峰时段,北京的交通状况不会允许你在这么短的时间往返西二环到东四环。支付背后的智能风控大脑将自动将其判定为有风险的交易,并做出“拦截”的命令。

  然而,“黑科技”并不能保证百分之百的安全。“目前的消费金融风控,依旧存在个人数据碎片化严重以及个人信用体系的不健全方面的问题。”王蓬博指出。

  李超表示,目前的互联网金融风控,主要是在拿数据拟合传统金融机构的测评维度指标。数据越丰富,测评则越接近于准确,而跨平台、多维度的数据共享将是未来的努力方向。但是,目前在这方面,几大平台的态度还是相当谨慎。

  消费类金融的想象力

  “白条”诞生于2014年初,“花呗”于去年“双十一”时问世。消费类金融——这一刚刚出道的“新人”,虽然在拉动消费上取得了一定成绩,却远远落后于其“前辈”理财产品(如余额宝)的发展进程,在市场、用户等方面却依旧存在较大差距。

  这一点在李超看来,原因在于,目前的互联网信贷产品还没有完全适应互联网生态。“消费金融要基于在线消费人群的需求去设计产品。”李超认为,符合互联网生态的信贷产品要具备三大特征。其一,产品零利率。发贷机构要能从另外一个维度获得收益,弥补利息的损失,可以是品牌提升、用户黏性等层面;其二,货币弱化,让用户没有意识到在使用信贷类产品,成为一种生活方式。比如,在使用余额宝时,消费者已经很难感受到在购买理财产品,主观上不会认为是在投资或理财。其三,覆盖尽可能多的消费和生活场景,贴近用户。

  而当消费金融发展到一定阶段后,它便不止是一种产品,它背后所蕴含的数据资源则具有更大的市场潜力。李超预测,当平台能够实现生活全覆盖时,社会各层面的运营机制便可以实现数据化。这一数据化价值体现在,可以更加直观地分析出人群的需求,为相关单位提供决策支持、信息服务等。文·本报记者 许 茜

美国当选总统唐纳德·特朗普 资料图。

  美国共和党总统候选人特朗普战胜民主党总统候选人希拉里,赢得2016年美国总统大选。特朗普毕业于纽约军事学院,是美国历史上第4位从军校毕业的总统。

  除了这样一个身份之外,在竞选过程中,特朗普还多次说要加大军费开支,恢复美国绝对强大的军事力量。其间,特朗普在国防和安全领域的表述有很多颇具“颠覆性”和“侵略性”的观点。这让很多人对其当选后的军事政策极为关心。

  针对这一话题,科技日报记者对国防科技大学国家安全与军事战略研究中心主任朱启超研究员进行专访。他对记者表示,“特朗普承诺的军事战略目标将继承往届政府理念,即军事上绝对强大才能有国家的绝对安全。预计特朗普政府会继续推进实施美国防部现任官员提出的‘第三次抵消战略’,谋取领先对手十年乃至二十年的绝对军事优势。”

  选举言论:增加军费支出、装备采购,扩大军队规模

  “特朗普胜选,对于美军更新军备和美国军工产业是重大利好消息,或将在五大领域布局”

  近年来,美国一再缩减军费预算开支,以进行战略转变、适应世界局势发展、保持美国军力超强的需要。然而,这一决定也导致美国军方很多武器装备的研制计划不得不进行修改甚至取消。

  当地时间9月7日,特朗普在费城就扩充美国军备发表演讲,宣布如果当选,将要求国会全面停止国防预算减支,增加军费支出,增加战机和军舰采购,扩大陆、海、空军和海军陆战队规模。他在自己的竞选网站上发表声明,“我将大大增强我们的军事力量,使它强大到没有人、绝对没有人能够给我们制造麻烦的程度。”

  “因此,特朗普的胜选,对于美军更新军备和美国军工产业是重大利好消息。”朱启超说。

  他介绍,根据美军近期相关改革倡议及有关新闻报道,特朗普政府未来扩大军费开支或将主要在五大领域布局。

  一是升级潜艇性能扩大潜艇规模。增加以“弗吉尼亚”级核潜艇为主体的新型攻击型核潜艇规模,逐步淘汰日益老化的“洛杉矶”级核潜艇。

  二是发展新一代空战力量。比如研发比F-22性能更优越的可突破对手防空体系的新一代战斗机,在美军认为的“反介入/区域拒止”作战环境中掌控空中优势。

  三是强化太空战与核威慑能力。太空领域和核威慑领域是美军实施可靠战略威慑的支柱,美军将会利用其高技术优势继续巩固战略威慑能力。

  四是继续谋求可“改变战争游戏规则”的新型武器。以定向能武器和电磁轨道炮为代表的高技术武器装备,被认为是打破进攻与防御成本曲线的“可改变游戏规则”的利器,预计特朗普政府将延续奥巴马政府时期的有关研发计划。

  五是网络空间作战能力。网络空间关乎国家安全、战争成败,特朗普在竞选期间即充分利用“邮件门”对国家安全的影响重创了希拉里,反映了网络安全是广大选民的普遍关切。特朗普政府必将进一步加大军费投入,打造更强大的网络空间进攻力量和网络安全防御力量。

  “当然,增大军费预算,必然对削减美国政府财政赤字的现行政策形成抵触。特朗普政府有可能在目前财政赤字规模基础上,通过适度削减其他领域经费开支,比如一些不必要的消耗性开支来弥补军费预算扩张的缺口。”朱启超说。 资料图。

  选举言论:亚太盟友应承担更多防务开支,或缴美国“保护费”

  “执政后可能倾向于淡化‘亚太再平衡’战略的对抗色彩,但仍将可能围绕导弹防御、岛礁争端、反恐等热点问题做文章”

  特朗普在竞选期间关于美国亚太安全政策的言论,受到中国民众普遍关注,更让美国的亚太盟国纷纷绷紧了神经。

  然而,朱启超指出,“从特朗普竞选获胜后与韩国总统朴槿惠通电话的内容来看,特朗普之前的言论更多是出于选举的需要,其执政后将会审慎处理奥巴马政府时期的‘亚太再平衡’战略,不会轻易动摇或放弃美国历经半个多世纪形成的联盟网络。但特朗普政府是否会继续推进奥巴马政府‘亚太再平衡’战略,还需进一步观察。”

  特朗普对美国军事同盟的看法不同,他不主张为盟国承担太多防务责任。此前有报道称,在与北约盟友关系方面,特朗普认为目前北约仅有5个成员国满足了将GDP的2%用于国防支出的要求,他将要求其他北约国家立即兑现各自军费份额。对亚太地区来说,日本、韩国也将被要求承担更多的防务开支。

  对此,朱启超进一步分析称,“特朗普政府将会继续发展与其亚太传统盟友的关系,但会试图让那些在其安全保护伞下的亚太盟友承担更多的防务开支,或者缴纳一定比例的‘保护费’,以减轻美国防务开支的压力。”

  此前,有媒体报道,特朗普将对“亚太再平衡”作出调整,特别是调整奥巴马将再平衡的重点放在东南亚和南海的现状。这是否意味着中国南海周边的形势会出现缓和呢?

  朱启超表示,特朗普基于精明的商人特点,执政后可能倾向于淡化“亚太再平衡”战略的对抗色彩,甚至抛弃“亚太再平衡”等概念辞藻,但仍将可能围绕导弹防御、岛礁争端、反恐等热点问题做文章,寻求有利于美国向中国、俄罗斯等在其他问题上施压的筹码。

  “因此,虽然近一段时间以来南海局势有所缓和,但不排除再次升温的可能。”他说。 当地时间11月9日,纽约曼哈顿,特朗普大选获胜后现身竞选夜集会地,发表胜选演讲。

  选举言论:美国从日韩撤军,并建议日韩拥核

  “这一妄言与国际核军备控制努力的方向背道而驰,是典型的选举语言,不会作为防务政策真正付诸实施”

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